Ile musimy zarabiać, aby otrzymać kredyt na dowolny zakup?

Banki i firmy pozabankowe mają w swojej ofercie wiele produktów, dzięki którym możemy zaspokoić dowolną potrzebę. Możliwość wykorzystania środków bez konieczności podawania celu ich przeznaczenia dają nam kredyty i pożyczki konsumenckie. Każdy konsument ma również możliwość dopasowania produktu do swoich możliwości finansowych, a także do realizacji swojego planu. Ile musimy zarabiać, aby otrzymać kredyt na dowolny zakup? Jak banki i firmy pozabankowe sprawdzają nasze finansowe zasoby?

Czym jest kredyt konsumencki?

Bardzo często kredyt konsumencki mylony jest z kredytem konsumpcyjnym, w przypadku którego konieczne jest podanie celu, na który przeznaczymy otrzymane środki. Kredyt konsumencki określa polskie prawo ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jak sama nazwa wskazuje, skierowany jest do konsumentów, czyli osób fizycznych. Nie mogą z niego skorzystać osoby prowadzące działalność gospodarczą. Jego wartość nie może przekraczać 255 550 złotych. Do szerokiej grupy kredytów konsumenckich należą nie tylko kredyty hipoteczne, ale także kredyty ratalne, czy samochodowe. Temat kredytu konsumenckiego szeroko omawia artykuł https://lendup.pl/kredyt-konsumencki/. Za kredyt konsumencki nie możemy uznać kredytów lub pożyczek, którego oprocentowanie jest na zerowym poziomie. Nie należą do nich zatem zakupy na raty 0 procent, czy darmowe chwilówki. Co ważne w przypadku kredytu konsumenckiego to bank lub firma pożyczkowa określa odgórnie, na jaki cel możemy przeznaczyć środki.

Kredyt konsumpcyjny jest raczej nazwą potoczną kredytów i pożyczek, przy których nie musimy określać celu jego zaciągnięcia. Są to zatem klasyczne kredyty gotówkowe, pożyczki na raty, chwilówki i inne zobowiązania. Konsument ubiegający się o dodatkowe środki może zatem rozdysponować otrzymane pieniądze na cele związane głównie z konsumpcją. Dotyczy to np. wyjazdów na wakacje, remontów mieszkań, zakupów sprzętu sportowego, RTV, czy zaspokajania wszystkich innych potrzeb. Kredyt konsumpcyjny nie jest obarczony dodatkowymi przepisami prawa. Na ogół określa go ustawa Prawo bankowe lub ustawa o kredycie konsumenckim. Jest to niejako forma kredytu konsumenckiego, w którym konsument nie musi udokumentować swoich wydatków.

Badanie zdolności kredytowej

Niezależnie od tego, o jaki rodzaj kredytu się staramy, bank lub pozabankowa firma pożyczkowa zawsze będzie sprawdzała naszą wiarygodność finansową. Badanie takie na ogół określa się mianem oceny zdolności kredytowej. Pod ocenę brane jest szereg komponentów wpływających na nasze możliwości finansowe. Dlatego same zarobki wnioskodawcy nie wystarczą do tego, by ocenić, czy dany klient jest w stanie wywiązać się ze spłaty zobowiązania w wyznaczonym terminie.

Badanie zdolności kredytowej możemy podzielić na dwie główne części. W pierwszej części oceniane są komponenty ilościowe, w drugiej części oceniane są natomiast komponenty jakościowe. Każdy bank i każda pozabankowa firma pożyczkowa może we własnych strukturach określić, który z parametrów oceny zdolności kredytowej będzie brany pod uwagę podczas oceny wypłacalności konsumenta. Stąd może dochodzić do sytuacji, w której jeden bank odrzuci wniosek potencjalnego klienta, a drugi bank przyzna konsumentowi kredyt w pożądanej wysokości bez najmniejszych przeszkód. Skąd te różnice? Przede wszystkim różnice te wynikają z różnych doświadczeń podmiotów udzielających wsparcia finansowego.

Taką klasyczną różnicą może być sytuacja rodzinna wnioskodawcy. Niektóre banki mają dobre doświadczenia z klientami, którzy posiadają rodziny. Taki konsument postrzegany jest jako bardziej rzetelny i ustatkowany. Z kolei inny bank może mieć skrajnie inne doświadczenia i uważa, że bardziej wiarygodnym klientem jest osoba żyjąca samodzielnie. Single mogą dysponować dowolnie swoimi środkami, nie patrząc na potrzeby rodziny.

Ile musimy zarabiać, aby otrzymać kredyt na dowolny zakup?

Czy da się zatem jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, ile musimy zarabiać, aby otrzymać kredyt na dowolny zakup? Nie. Niestety każdą sytuację należy zbadać indywidualnie. Wiele bowiem zależy od rodzaju zobowiązania, wysokości kredytu lub pożyczki, a także sytuacji materialnej, zawodowej i życiowej wnioskodawcy. Jak już wspomnieliśmy, ten sam klient może być postrzegany w dwojaki sposób w zależności od tego, do jakiego podmiotu finansowego się zgłosi. Jak ustalić swoją zdolność kredytową?

Podczas badania zdolności kredytowej możemy zostać poproszeni o wypełnienie formularza, na podstawie którego bank lub firma pożyczkowa oceni naszą ogólną sytuację. Mogą zatem paść pytania o:

• Wysokość i rodzaj dochodu (niekiedy potrzebne jest zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu lub wystarczy wyciąg z rachunku bankowego),
• Koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego (wysokość odstępnego, czynszu, opłat za media itd.),
• Liczba i wysokość innych spłacanych obecnie zobowiązań (wszystkie kredyty, pożyczki, karty kredytowe, zakupy ratalne, debety na koncie itd.),
• Rodzaj i forma zatrudnienia,
• Liczba osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy,
• Wiek,
• Stan cywilny,
• Posiadany majątek.

Skrupulatność badania uzależniona jest także od wysokości i rodzaju zobowiązania. Im wnioskujemy o wyższą kwotę, tym bardziej szczegółowe informacje będziemy musieli podać. Należy również pamiętać o tym, że wszystkie podmioty finansowe udzielające kredytów i pożyczek sprawdzają historię kredytową potencjalnych klientów.

Historia spłat poprzednich zobowiązań jest jednym z ważniejszych parametrów oceny zdolności kredytowej. Jeżeli konsument w jednej z baz informacji kredytowej widnieje jako osoba niewywiązująca się z terminowych spłat lub posiada wpis w bazie dłużników, może otrzymać negatywną odpowiedź od banku, lub firmy pożyczkowej. Niektóre firmy pozabankowe udzielają specjalnych pożyczek bez BIK lub pożyczek dla zadłużonych, o których przeczytamy na stronie everlike.pl.

Jak możemy zauważyć zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe zwracają uwagę na wiele aspektów związanych z sytuacją finansową konsumenta. Jednoznaczne określenie, jaki dochód pozwala na zaciągnięcie kredytu na dowolny cel, nie jest zatem możliwe.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Jeśli przed złożeniem wniosku chcemy sprawdzić, jak wysoki kredyt lub pożyczkę możemy otrzymać, warto sięgnąć po kalkulatory zdolności kredytowej. Kalkulatory dostępne są bezpłatnie w Internecie. Musimy jednak wziąć pod uwagę, że każdy podmiot finansowy może wymagać zdolności kredytowej na innym poziomie przy udostępnianiu tej samej kwoty kredytu lub pożyczki. Niemniej jednak będziemy mogli określić szacunkową wysokość dostępnych środków.

Kolejnym ważnym krokiem przed złożeniem wniosku o dodatkową gotówkę jest sprawdzenie baz informacji kredytowej. Dzięki np. raportowi BIK będziemy mogli sprawdzić, jak postrzegają nas banki i firmy pożyczkowe. Ponadto, jeśli w raporcie wystąpił błąd, np. bank przesłał niepoprawne informacje o spłacie kredytu, będziemy mogli tę informację skorygować. W tym celu będziemy musieli skontaktować się z bankiem w celu wyjaśnienia zaistniałej pomyłki z prośbą o jej korektę. Kolejną ważną informacją, którą znajdziemy w raporcie przygotowanym przez Biuro Informacji Kredytowej, jest tzw. scoring BIK. Scoring BIK to ocena punktowa przyznawana wszystkim konsumentom. Każdy konsument może otrzymać od 0 do 100 punktów. Im więcej punktów mamy przyznane, tym lepiej kształtuje się nasza sytuacja i będziemy mogli wnioskować o wyższą kwotę zobowiązania.

Materiał zewnętrzny