Wpadłeś w pętlę zadłużenia? Dowiedz się jak z niej wyjść
Istnieje kilka sposobów na to, jak wyjść z pętli zadłużenia. Spirala pożyczkowa to sytuacja, w której dłużnik nie może nadążyć za spłatą zaciągniętych kredytów, przez co zwraca się do pożyczkodawców po kolejne pieniądze. Wyjście z takiej sytuacji jest trudne, ale jak najbardziej możliwe. Wybór odpowiedniej metody zależy od etapu, na którym dłużnik zacznie wychodzić z długów.
Wyjdź z długów dzięki silnej woli i… oszczędzaniu
Najprostszą definicją powstawania długów byłoby dopuszczenie do sytuacji, w której wydatki przekraczają dochody. Aby zatem wyjść z pętli zadłużenia, należy doprowadzić do sytuacji, w której obie strony budżetu domowego równoważą się. Zatem jeśli osoba zadłużona ma już kilka zakupów na raty, kilka chwilówek i kredyt hipoteczny, powinna sprawdzić, czy może się ich łatwo pozbyć dzięki odrobienie samodyscypliny i oszczędzaniu na codziennych przyjemnościach.
Po analizie stałych pozycji w budżecie konieczne będzie podjęcie decyzji, w jaki sposób zwiększyć dochody oraz zmniejszyć wydatki. Wśród stałych pozycji w budżecie zwykle mamy koszty wynajmu lub kredytu hipotecznego na mieszkanie, czynszu, mediów, wyżywienia i chemii domowej… Jeśli jakaś pozycja jest stała, np. rata kredytu – nie można z nią wiele zrobić, ale już cenę wynajmu można obniżyć, dzięki zmianie mieszkania. Tak samo wysokość czynszu – o ile koszty utrzymania części wspólnych nie są od nas zależne, o tyle mamy znaczny wpływ na opłaty za ogrzewanie czy zużycie wody. Kolejną pozycją są koszty jedzenia i chemii domowej. Może na liście zakupów są pozycje, z których można – a nawet warto – zrezygnować. Chociażby niezdrowe słone przekąski, słodycze, jedzenie na mieście… Dalej – dobrze przejrzeć rachunki i abonamenty za telefon, raty itd.
Dzięki wprowadzeniu oszczędności w miesięcznym budżecie i dokonaniu racjonalnych decyzji odnośnie naszych potrzeb może okazać się, że łatwo spłacimy pozostałe raty za lodówkę, zaległą chwilówkę na wakacyjny wyjazd ze znajomymi, a tym samym zredukujemy liczbę długów i zaczniemy powolny proces wychodzenia z pętli zadłużenia.
Pętlę zadłużenia może rozwiązać konsolidacja długów
Pętla zadłużenia spowodowana jest zaciąganiem kolejnych zobowiązań w celu pokrycia bieżących. Branie następnej pożyczki jest więc teoretycznie dokładaniem jeszcze jednej warstwy do spirali pożyczkowej. Kredyt konsolidacyjny to jednak szczególny rodzaj długu, który porządkuje finanse i zmniejsza wysokość rat, ale jest możliwy jedynie na wczesnym etapie regulowania problemów finansowych. Czyli wtedy, kiedy czujemy, że regulowanie kilku rat zaczyna być coraz większym obciążeniem dla budżetu domowego i chcielibyśmy obniżyć ich wysokość, a zarazem wygodnie regulować tylko jedną ratę w jednej instytucji finansowej
Jakie są jego zalety konsolidacji długów dla osób, które czują, że mogą wkrótce popaść w pętlę zadłużenia??
- Zadłużenie można rozłożyć na znacznie dłuższy okres, co przekłada się na mniejsze niż dotychczas raty.
- Nie trzeba pilnować wielu terminów spłaty, ponieważ rata jest jedna.
- Ujednolicone zostaje także oprocentowanie.
- Dzięki konsolidacji uniknie się opóźnień, karnych odsetek oraz windykacji (oczywiście pod warunkiem terminowego regulowania wpłat).
- Wiele banków proponuje niższą prowizję lub obniżkę odsetek przy przenoszeniu długów z innych instytucji.
Kredyt konsolidacyjny będzie zatem korzystnym rozwiązaniem dla osób, które wystarczająco szybko zidentyfikują problem z pętlą zadłużenia. Do pełnego wyjścia ze spirali pożyczkowej przy pomocy konsolidacji potrzebna jest też silna wola. Banki mają w zwyczaju intensywnie namawiać klientów do wzięcia dodatkowej gotówki na dowolny cel, co zwiększa przecież zadłużenie. Ponadto należy dobrze zidentyfikować swoje możliwości finansowe i dobrać odpowiednią wysokość nowej raty, nawet kosztem podniesienia całkowitego kosztu kredytu.
Niestety, dla wielu pożyczkobiorców odczuwających nawarstwienie długów, może być zbyt późno na ich konsolidację. Otrzymanie kredytu bankowego wiąże się ze skrupulatnym badaniem finansów dłużnika, a negatywne wpisy w bazach uniemożliwiają zaciągnięcie takiej pożyczki. Kiedy o zaległym zadłużeniu regularnie informuje firma windykacyjna, na wyjście z niej przy pomocy kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj zbyt późno.
Wyjście ze spirali długów w porozumieniu z firmą windykacyjną
Firma windykacyjna obsługująca dług nie zyskuje na fakcie, że osoba zadłużona popada w coraz większe kłopoty finansowe. Głównym celem windykatora jest odzyskanie pieniędzy, a najłatwiej zrobić to poprzez dojście do porozumienia z dłużnikiem. Polubowna droga radzenia sobie z długiem zakłada zawarcie ugody i spłatę pieniędzy na nowych warunkach, możliwych do spełnienia.
Aby wyjść z pętli pożyczkowej dzięki negocjacjom z windykatorem, należy:
- Nawiązać kontakt z firmą windykacyjną i nie unikać rozmów z doradcą.
- Opracować plan finansowy zakładający spłatę zobowiązań.
- Wynegocjować warunki spłaty długu w formie racjonalnych rat.
- Zawrzeć ugodę z windykatorem.
- Spłacać zadłużenie zgodnie z ustalonym harmonogramem.
Zawarcie ugody z firmą windykacyjną to dobra droga dla osób, które są w stanie wziąć odpowiedzialność za swoje długi. Negocjacje będą łatwiejsze, jeśli od początku nie unika się rozmów. Ponadto przekonanie doradcy klienta do racjonalnych rat wymaga użycia mocnych argumentów, więc dłużnik musi poświęcić sporo czasu na przygotowanie planu finansowego na kilka lat oddłużania. Niestety, pętla pożyczkowa wiąże się z posiadaniem zadłużenia u wielu wierzycieli. Istnieje zatem możliwość, że obsługą długów zajmuje się kilka różnych firm windykacyjnych.